Кожен із нас у житті хоче знайти відповіді на два питання: де взяти гроші і що з ними робити. А в перекладі на банківські терміни це означає: як отримати кредит і де розмістити депозит. На жаль, в жодній школі цьому не вчать...Фінансовий лікбез для українських громадян просто необхідний! В принципі, ми лише недавно розібралися, що таке депозит, іпотека, лізинг, аж раптом економічна криза відбила будь-яке бажання вчитися, як розпоряджатися власними фінансами, і почала знищувати довіру людей до банків. Потужним ударом по діловому партнерству банків із клієнтами став мораторій Нацбанку на дострокове повернення депозитів. Нарешті у травні мораторій було скасовано.
Що тепер непокоїть українців? Редакція «Панорами» звернулася до представників банків із найбільш актуальними питаннями від громадян.
Що ми хочемо знати про діяльність банків?
1. Дострокове повернення вкладу.
12 травня Національний банк України скасував мораторій на дострокове повернення банківських вкладів, який діяв у країні з жовтня 2008 р. Чи видають у Вашому банку депозити достроково? Повністю чи частково? Чи вимагає це якихось додаткових умов зі сторони банку, не передбачених договором депозиту?
2. Депозитні поради.
Яку депозитну програму пропонують у Вашому банку сьогодні? Зважаючи на нинішню ситуацію, що Ви порадите клієнтам:
- краще короткостроковий чи довгостроковий депозит?
- у гривнях, валюті чи банківських металах?
- якщо сума значна - розмістити в одному банку чи розподілити на декілька?
3. Кредит для споживачів.
Які зараз умови кредитування? Кому не відмовить банк?
4. Назустріч клієнтам.
Яку політику обирає банк: боротися за нових клієнтів чи утримувати вже постійних?
5. Скажемо кризі «Прощавай!».
Криза у банківській справі вже досягла свого дна? Чи можна вже говорити, що скасування мораторію на дострокове повернення депозитів – це доказ стабілізації у банківській сфері?
«Індустріалбанк» кредитує купівлю нерухомості1. Депозити в «Індустріалбанку» видають достроково і в повному обсязі. Жодних особливих умов не висувається. Все здійснюється відповідно до умов договору та вимог законодавства.
2. «Індустріалбанк» на сьогодні пропонує 13 депозитних програм.
Зважаючи на ситуацію, яка склалася у країні, для вкладників надійніше буде розміщувати свої заощадження на короткострокові вклади терміном до 6-ти місяців.
Стосовно валюти вкладів, дуже важко давати рекомендації. Це вибір кожного з клієнтів. З одного боку, існує велика ймовірність знецінення національної валюти, але високі ставки, які пропонуються за цими вкладами, перекривають ризики, пов’язані зі зростанням інфляції та знеціненням. З іншого боку, вклади в іноземній валюті хоча й привабливіші, враховуючи більш високу стабільність та вартість валюти, але прогнозувати коливання курсів дуже складно, та й ставка за такими вкладами менша, ніж за вкладами у національній валюті.
Безумовно, надійними є вклади у банківських металах. Річні ставки за такими вкладами нижчі за звичайні, але, враховуючи світові тенденції постійного підвищення вартості, це дуже прибуткові інвестиції.
Максимальна безризикова сума одного вкладу в банку не має перевищувати суму відшкодування, встановлену Фондом гарантування вкладів. Але якщо банк є надійною та перевіреною часом фінансовою установою, то сума депозиту залежить від можливостей та бажання вкладника.
3. В «Індустріалбанку» споживче кредитування тимчасово призупинено, але діє програма кредитування спільно з ДІУ (державною іпотечною установою), в рамках якої надаються кредити на придбання нерухомості.
4. Сьогодні найголовнішим завданням кожного з банків є збереження існуючих клієнтів. Але, звісно ж, залучення нових вкладників також важливе.
5. Ситуація на банківському ринку України вже сьогодні стабілізується. Спостерігається збільшення обсягів укладених депозитних угод, звернення клієнтів щодо дострокового розірвання договорів практично відсутні. Скасування мораторію на дострокове розірвання вкладів у будь-якому випадку все одно сталось би, питання полягало лише у терміні. Цей час настав.
Наразі після скасування мораторію можна визначити реальний рівень довіри до кожної окремої фінустанови. Якщо вкладники не довіряють певному банку і не залишають в ньому свої кошти після завершення терміну договору, подібна ситуація триватиме ще деякий час. І навпаки – наприклад, у нашого банку не було відтоку вкладів у період дії мораторію, тому його скасування не зменшить обсягів депозитного портфелю.
Повернення довіри банківській системі – це шлях досить складний та тривалий. Тому після скасування мораторію мине ще досить часу, поки рівень довіри вкладників до банків повернеться до попереднього, докризового, рівня.
У «Дельта Банку» зростає депозитний портфель1. За весь період кризи жодному клієнтові банку не було відмовлено у поверненні усього депозиту, термін дії якого завершився. Клієнтам, які надавали необхідні документи, що підтверджували потребу у грошах, ми повністю та з усіма нарахованими відсотками повертали депозит достроково, навіть у період дії обмеження на зняття депозитів.
2. Останні кілька місяців великою популярністю серед наших нових клієнтів користується депозит «Зростаючий». Особливість цього тарифу в тому, що клієнт розміщує кошти на 2 тижні, по завершенні яких може прийти і зняти їх з нарахованими солідними відсотками. Але якщо депозит пролонговується (максимум – до 12-ти разів), ставка поступово зростає. Клієнти, які з нами вже давно співпрацюють, обирають депозит «Найкращий для своїх», який має найбільшу ставку серед усіх пропозицій банку. До речі, «своїм» клієнтом стати неважко. Достатньо розмістити будь-який депозит у Дельта Банку на термін від 3-х місяців, і ми запропонуємо Вам «свої» тарифи. Радити найкращий спосіб зберігання коштів дуже важко. Тому лише констатую, що строковий депозит – найбільш прибутковий, до того ж, якщо розміщуєте велику суму в одному банку, часто він може запропонувати ще більший річний відсоток.
3. Якщо раніше існували вимоги щодо визначеного рівня доходу потенційного позичальника, то сьогодні сума авансу та сума наданої позики розглядаються окремо по кожному позичальнику, у зв’язку з приорітетністю ризикової політики та більш ретельною оцінкою клієнта. Для клієнтів з позитивною кредитною історією, звісно ж, існують лояльні умови, можливість збільшення максимальної суми кредиту чи зниження вимог по авансовим внескам.
4. Головна особливість роботи з депозитними клієнтами – це їх збереження. І Ви знаєте, у нас це досить непогано виходить: сьогодні 70% вкладників переоформлюють свої депозити у Дельта Банку! У цьому році ми активно працюємо над зарплатним проектом та розрахунковим обслуговуванням для юридичних осіб.
5. Якщо говорити про банківську систему в цілому, то, починаючи з квітня поточного року, ми бачимо стабілізацію ситуації як на валютному, так і на депозитному ринках: змінились негативні настрої вкладників та інфляційні очікування українців, велика кількість клієнтів тверезо оцінила ситуацію та повернулась до банків. Що ж стосується Дельта Банку, то у нас немає і, власне, не було паніки серед депозитних клієнтів.
«Промислово-фінансовий банк» – банк з перевіреною репутацією1. Так, в АК «ПФБ» клієнт має право достроково забрати увесь вклад або повернути його частково. При цьому він попереджає банк за 7 днів. Додаткових заходів зі сторони банку, які не були передбачені депозитною угодою, у нас не існує, лише за домовленістю з клієнтом ми можемо їх передбачити, включивши до договору.
2. Наразі у банку пропонують таку депозитну програму: з правом поповнення і щомісячною виплатою відсотків. У разі виплати відсотків наприкінці терміну дії депозитного договору відсоткова ставка вища. Звичайно, для банку краще, коли клієнт йому довіряє свої кошти на довгий термін, тому що ці гроші банк вкладає, надавши кредит іншому клієнтові. Тому я б радив класти гроші на довгострокові депозити.
Кожен клієнт повинен сам вирішити, в який спосіб зберігати власні заощадження. Одного зацікавить валюта іншої країни, але він повинен стежити за економікою тієї країни, у валюті якої виражені його кошти. Інший клієнт може вкласти свої гроші у банківські метали, а хтось довіряє нашій валюті – гривні.
3. За нинішніх умов банки, щоб підтримати свою ліквідність, припинили споживче кредитування. Одним з факторів такого рішення є, звичайно, фінансова криза. Але, незважаючи на це, наш банк надає споживчі та інші кредити своїм клієнтам. Основним критерієм для надання кредиту є, перш за все, репутація та платоспроможність клієнта. Іншими критеріями можуть виступати ліквідна застава і те, що бізнес клієнта працює.
4. Наш банк завжди якісно обслуговує всіх клієнтів: і старих, і нових, тому раді співпрацювати.
5. Зараз ми спостерігаємо збільшення депозитного портфелю нашого банку зі сторони вкладників, це підтверджує те, що нам довіряють, а отже, можна говорити про деяку стабілізацію ситуації й у цілому по Україні.
«Швидкий прибуток» від «Автокразбанку»1. «Автокразбанк» повністю виконує свої зобов’язання перед вкладниками. По завершенні дії депозитних договорів усі вклади в повному обсязі повертаються вкладникам банку без затримок. Так є зараз, так було й у період найбільшого загострення кризи в банківській системі. При цьому треба мати на увазі, що у випадку дострокового зняття депозиту вкладник втрачає майже всі нараховані відсотки.
2. Сьогодні «Автокразбанк», крім класичних видів банківських депозитів, пропонує нові депозитні програми: вклад «Швидкий прибуток» (на 14 днів з можливістю автоматичної пролонгації на наступні 14 днів за зростаючою ставкою); мультивалютний депозит «Валютний кошик» (клієнту відкривають 3 рахунки: у національній валюті, доларах США та євро. Кошти вносяться у будь-якій з трьох валют, з можливістю конвертації вкладу в іншу валюту без втрати відсотків упродовж дії договору).
Для тих, хто не визначився, в якій валюті зберігати гроші, найкращим рішенням є депозит «Мультивалютний», який максимально захистить Вас від можливих курсових коливань.
Найбільш обережним вкладникам, якщо сума перевищує 150 тис. грн, можна порекомендувати розподілити її у декілька банків. Втім, треба розуміти, що найкраща гарантія повернення вкладу є розміщення його в банку з перевіреною репутацією.
3. «Автокразбанк» сьогодні надає кредити для придбання нерухомості на первинному ринку в тих об’єктах будівництва, де банк виступає управителем Фонду фінансування будівництва, через який залучаються кошти громадян на зведення житла.
4. У період кризи ми своєчасно і повністю виконували обов’язки перед своїми клієнтами, завдяки чому не лише зберегли існуючу клієнтську базу, але й залучили чимало нових клієнтів: як фізичних, так й юридичних осіб.
5. В цілому зараз можна говорити про відносну стабілізацію у банківській системі. Відтік ресурсів з банків майже зупинився (до речі, в «Автокразбанку» наразі маємо сталу тенденцію приросту депозитів), курс національної валюти також більш-менш стабілізувався. Цим, ймовірно, керувався Національний банк України при прийнятті рішення про скасування мораторію на дострокове повернення депозитів.
Мабуть, не можна зі 100% впевненістю стверджувати, що гострих періодів у найближчій перспективі не очікується, адже занадто вагомими за своїм впливом є політичні ризики, які неодноразово були фактором дестабілізації. Проте очевидно, що найгірший період у банківській системі вже позаду. Наразі відбувається процес адаптації банківської системи до нових умов, здійснюється переоцінка технологічних процесів та політик щодо управління ризиками. У перспективі це повинно призвести до підвищення ефективності діяльності банків та додати гарантій їхнім клієнтам.
23 (208) 04/06/2009
Власна інформація
